Žiadny úverový záznam.90 dní dôkazov.
Kredo prečíta PSD2 bankový výpis žiadateľa, ktorého váš register nikdy nevidel, a vráti skóre 0–100, ktoré vaši underwriteri vedia vysvetliť až na úroveň transakcie.
- Príjem
- Bežné výdavky
- Hazard, označené
- Čakajúce, nehodnotené
Schváliť
100 zo 100, nízke riziko
Čo ovplyvnilo skóre plan-v1
- Miera hazardu−0,3
- Stabilita príjmu+19,1
- Miera úspor+8,6
- Pravidelné platby+10,0
- Cezhraničné prevody−1,5
Pravidlo hazardu vyhovuje
10,00 € na hazard z príjmu 5 700,00 €.
- SK-0926-012 −10,00 € Zhoda v názve “Casino”
Výpis
OK
Načítané záznamy: 14, odmietnuté: 0. Nehodnotené čakajúce platby: 1.
Vzorový žiadateľ: syntetický výpis. Výsledok je skutočná odpoveď API Kredo.
Register mlčí. Výpis hovorí veľa.
Migranti, expati a ľudia, ktorí sú v krajine noví, prichádzajú s prácou, nájmom a bankovým účtom, ale bez miestnej úverovej histórie. Register vráti prázdny záznam a žiadosť tam zvyčajne končí.
Kredo túto kontrolu nenahrádza. Pridáva druhú, postavenú na tom, čo peniaze žiadateľa naozaj robia, aby ste mohli schváliť ľudí, ktorých ste doteraz odmietali, a pritom vedeli prečo.
Čo Kredo hodnotí dnes
- Vysvetliteľné skóre 0–100
- Rizikové pásmo a odporúčanie schváliť, preveriť alebo zamietnuť, s váhou a príspevkom každého faktora priamo v odpovedi.
- Platobná schopnosť
- Stabilita príjmu, pravidelné platby ako nájom, miera úspor a cezhraničné prevody, vyčítané z dátumov a súm vo výpise.
- Pravidlo hazardu
- Podiel príjmu míňaný u stávkových a kasínových prevádzkovateľov voči nastaviteľnému limitu (predvolene 10 %). Nevyhovenie obmedzí skóre.
- Kontrola úveru
- Zvládne žiadateľ tento úver? Mesačná splátka, posúdenie pomeru dlhu k príjmu a najvyššia únosná suma.
Čo príde ďalej
Dnešné váhy sú transparentný východiskový bod. Kalibrujeme ich s pilotnými veriteľmi na skutočných výsledkoch splácania; každé skóre je verziované a uchované od prvého dňa.
Pošlite výpis cez Kredo
Štyri vzorové výpisy v rôznych formátoch poskytovateľov. Vyberte jeden a pošlite ho živému API. Iba vzorky, nič z toho sa neukladá.
Čaká sa na výpis
Vyberte vzorku vyššie a pošlite ju. Linka sa tu vykreslí z odpovede API, zastávka po zastávke.
Čo posiela veriteľ
…Čo vracia Kredo
Pošlite vzorku a uvidíte celú odpoveď.Jeden výpis, päť zastávok
Čo sa deje medzi surovými dátami poskytovateľa a rozhodnutím, ktoré vidí váš underwriter.
Dáta poskytovateľa
Pošlite JSON banky alebo agregátora presne tak, ako ste ho dostali, alebo nahrajte export MT940 priamo z banky. Žiadne preformátovanie na vašej strane.
Mapovanie
Každý formát poskytovateľa je jeden konfiguračný súbor. Nový poskytovateľ alebo zmenený formát je nový súbor, nie nový kód, a formát sa rozpozná automaticky.
Kanonické transakcie
Presné desatinné sumy, meny ISO, dátumy zaúčtovania a smer, bez duplicít. Nejednoznačné hodnoty ako „1,250.50“ vo formáte s desatinnou čiarkou sa odmietnu, nikdy sa nehádajú.
Správa o kvalite
OK, OK s upozorneniami, čiastočný alebo neúspešný, a každý problém je označený cez JSON Pointer. Neúspešný výpis sa nikdy nehodnotí.
Skóre s dôvodmi
Skóre 0–100, pásmo a odporúčanie, príspevok každého faktora a pravidlo hazardu s transakciami, ktoré ho spustili.
Integrácia jedným POST
Pošlete výpis, dostanete skóre. Každý endpoint je popísaný v špecifikácii OpenAPI, s API kľúčmi, limitmi požiadaviek, idempotentnými opakovaniami a podpísanými webhookmi pre asynchrónne hodnotenie.
Formáty, ktoré čítame dnes
- Berlin Group NextGenPSD2
- UK Open Banking v3
- JSON export agregátora
- Bankový export MT940
Mapovania sú otestované na vzorových odpovediach. Počas pilotu každé overíme na živých dátach vášho poskytovateľa.
curl -X POST "$KREDO_API/api/v1/statements/assess?customer_id=app-1042" \
-H "X-API-Key: $KREDO_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
--data-binary @statement.json
curl -X POST "$KREDO_API/api/v1/score" \
-H "X-API-Key: $KREDO_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d @transactions.json{
"customer_id": "app-1042",
"risk": {
"score": 100,
"bucket": "LOW",
"recommendation": "APPROVE",
"model_version": "plan-v1",
"gambling_rule_override": false,
"factors": [
{ "feature": "income_stability", "value": 0.9553,
"weight": 20, "contribution": 19.11, "impact": "POSITIVE" },
{ "feature": "gambling_severity", "value": 0.0090,
"weight": -35, "contribution": -0.32, "impact": "NEGATIVE" },
…
]
},
"gambling": { "decision": "APPROVED", "gambling_share": 0.0018, … }
}Každé rozhodnutie vedie k záznamu
- Dôvody, nie čierna skrinka
- Každý bod skóre sa dá zrekonštruovať z jeho faktorov a každá označená transakcia sa vráti s ID a s tým, čo sa zhodovalo. Váš underwriter môže žiadateľovi presne ukázať prečo.
- Navrhnuté pre AI Act
- Hodnotenie úverovej bonity je podľa európskeho AI Actu vysokorizikové použitie. Model Kreda je transparentný a verziovaný a každé rozhodnutie zanechá auditný záznam s ľudsky čitateľným zdôvodnením.
- Minimum dát, vymazanie na požiadanie
- Uložené hodnotenia držia súčty a rozhodnutie, nie transakcie. Jedno volanie vymaže hodnotenia, históriu skóre, súhlasy aj auditnú stopu žiadateľa. Demo na tejto stránke neukladá nič.
- Najprv súhlas
- Súhlas sa zaznamenáva pre každého žiadateľa a dá sa vynútiť, takže bez neho nevznikne žiadne skóre. Výpisy prichádzajú cez PSD2 prístup, ktorý žiadateľ udelil vášmu veriteľovi.
Sami sme boli žiadateľmi bez histórie.
Do EÚ sme prišli ako utečenci z Ukrajiny. Tú medzeru poznáme z vlastnej skúsenosti: práca a bankový účet, ale žiadna miestna história, ktorú by register našiel. Kredo je ten druhý pohľad, ktorý sme chceli, aby veritelia urobili.
Denys Kozlov
Spoluzakladateľ
Mykyta Prykhodko
Spoluzakladateľ
Ďalšia zastávka: pilot na vašich žiadateľoch.
Povedzte nám o svojom segmente a o poskytovateľoch, od ktorých prichádzajú vaše výpisy. Spustíme Kredo na podobných výpisoch a spolu navrhneme pilot.
Začíname s mikrofinančnými a BNPL veriteľmi v EÚ, najprv v strednej a východnej Európe.
Dohodnúť pilotný hovor